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Impresso por Marcos Vinícius Leão Silva, E-mail marcosleao.rnr@gmail.com para uso pessoal e privado. Este material pode ser
protegido por direitos autorais e não pode ser reproduzido ou repassado para terceiros. 05/05/2025, 18:53:26
Prezado(a) Aluno(a), 
É com grande satisfação que apresento a você a apostila de Conhecimentos Bancários 
para o Concurso do Banco do Nordeste (BNB), elaborada pelo Prof. Renan Duarte. Este 
material em formato PDF é separado por tópicos do edital, sendo um complemento 
teórico às videoaulas. 
Nesta apostila, você encontrará todo o conteúdo necessário para sua preparação, 
abrangendo todo o edital dessa disciplina. Além disso, as questões presentes neste 
material são cuidadosamente selecionadas, com base em provas de concursos anteriores 
e questões exclusivas, todas respondidas e comentadas pelo Prof. Renan Duarte. 
Caso você esteja acessando apenas o conteúdo gratuito da primeira aula, gostaria de 
convidá-lo(a) a conhecer o restante do material completo através do link logo abaixo. Ao 
adquiri-lo, você terá acesso não apenas ao conteúdo teórico, mas também a todos os slides 
utilizados nas aulas. 
CURSO COMPLE
Aproveite ao máximo este material e esteja preparado(a) p . Desejo a você 
um excelente estudo e sucesso em sua jornada rumo à apro
Bons estudos! 
Atenciosamente, 
Prof. Renan Duarte. 
O Professor Renan Duarte é Auditor Federal de Controle Externo do 
Tribunal de Contas da União (TCU), aprovado em primeiro lugar no 
concurso do Banrisul (2018), além de ter sido aprovado e convocado 
no concurso da Caixa Econômica Federal (2014). É formado em 
Economia pela Universidade de Caxias do Sul, pós-graduado em 
Educação Financeira e Especialista em Investimento pela ANBIMA 
(CEA). 
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SUMÁRIO 
1 Sistema Financeiro Nacional ...................................................................................... 3 
1.1 Estrutura do Sistema Financeiro Nacional.................................................. 3 
1.2 Questões ...................................................................................................... 7 
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1 SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL 
1.1 ESTRUTURA DO ISTEMA INANCEIRO S F NACIONAL 
Para iniciarmos nosso estudo, peço que você imagine todas as atividades de 
transações de recursos que acontecem no país, desde pagamentos de boletos, utilização 
de cartões de crédito, transferências bancárias e, mais recentemente, transferências por 
PIX. Tudo isso só é possível porque existe um sistema estruturado, organizado e confiável 
por trás dessas atividades. 
Compreendido isso, podemos então definir o conceito do Sistema Financeiro 
Nacional (SFN), que nada mais é do que um conjunto de entidades e instituições que 
desempenham diferentes funções no mercado financeiro. É por meio dessas funções que 
você pode investir o seu dinheiro, pagar as suas contas e receber empréstimos. 
Falaremos sobre a estrutura do SFN em seu momento, antes devemos entender 
duas das funções básicas que ele promove: 
Dentre as principais funções do SFN, destacam-se duas: 
➢ Prestação de Serviços e Gerenciamento de Recursos
Essa função, na verdade, desmembra-se em várias outras e basicamente se traduz 
em facilidades que o SFN proporciona aos cidadãos e ao governo. Como quando você 
utiliza o seu cartão de crédito para realizar pagamentos ou quando precisa transferir 
dinheiro para outra pessoa, entre outras. Para fins de prova, as principais funções são 
essas: 
➢ A existência de um sistema de pagamentos para transferência de recursos e
arrecadação de tributos;
➢ O serviço de custódia (guarda) de valores, bens e títulos;
➢ A disponibilização de meios de pagamento, tais como cartões de crédito e
cheques;
➢ A disponibilização de seguros para as mais diferentes finalidades (automóvel,
viagem, vida, saúde, entre outros).
Perceba que diariamente usamos o SFN e que, sem ele, essas atividades não 
poderiam ser realizadas facilmente. Justamente por o usarmos de forma constante, o SFN 
tem que ser confiável e regulado. 
➢ Intermediação Financeira
Basicamente, essa função permite que haja o encontro entre os credores e os 
tomadores de recurso. Para facilitar, imagine que você possui R$ 100,00 sobrando e 
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pretende obter uma remuneração com ele, no mercado financeiro é dito que você está 
superavitário, isto é, possui mais do que precisa gastar; já do outro lado, imagine que 
alguém está precisando de R$ 100,00 emprestado (deficitário), naturalmente, o caminho 
lógico seria que você emprestasse o seu dinheiro a essa pessoa e cobrasse “algo” por isso 
(juros), porém fazer isso de forma direta não é tão simples como parece, pois você não 
possui garantias de que a pessoa lhe pagará de forma correta ou, ainda, pode não ser tão 
fácil encontrar uma pessoa que precise do valor que você tem a emprestar, entre outras 
dificuldades. 
Pois bem, a intermediação surge para resolver essas dificuldades, pense em um 
banco, quando você possui dinheiro sobrando você investe seu dinheiro o “emprestando” 
ao banco, em troca dos juros que serão pagos. Já o banco empresta o seu dinheiro a uma 
outra pessoa, que deverá pagar juros sobre o valor que recebeu. Percebeu? O banco, na 
verdade, está atuando como um intermediador, já que você não emprestará diretamente o 
seu dinheiro para quem está precisando, mas sim através do banco. A diferença entre o 
que banco paga para você e o que ele recebe de quem tomou o dinheiro emprestado é 
chamado de e é um conceito importante do mercado financeiro, visto spread bancário 
que é a principal forma que os bancos ganham dinheiro. 
Grave este conceito! 
Spread bancário é a diferença entre os juros que o banco cobra ao emprestar e 
a taxa que ele mesmo paga ao captar dinheiro. 
As instituições do SFN, devido ao seu porte, possuem vantagens ao exercerem a 
função de intermediadores, tais como: 
➢ Por lidar com muitos agentes, são capazes de oferecer condições de liquidez
mais flexíveis, de modo a atender às necessidades de diferentes agentes
(liquidez, basicamente, é a capacidade de conversão de um bem em dinheiro,
nesse caso, como essas instituições possuem muitos clientes, podem pagar
rapidamente alguém que precisou do dinheiro de volta, o que seria difícil, caso
você precisasse cobrar diretamente, antes do prazo, de alguém para qual
emprestou dinheiro);
➢ Por seu porte, têm acesso as oportunidades de investimento que um agente
econômico superavitário operando sozinho não conseguiria acessar,
possibilitando inclusive maior diversificação nos investimentos;
➢ Têm acesso facilitado a informações econômicas importantes, tais como
cadastros de crédito, planos de negócio, estatísticas setoriais, relatórios
econômicos e balanços;
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➢ Têm capacidade de análise das informações econômicas disponíveis, o que
possibilita melhor gestão de riscos;
➢ São reguladas e supervisionadas, o que aumenta a confiança dos agentes em
sua atividade;
➢ Estão autorizados a cobrar taxas de juros superiores ao teto estabelecido pelo
Decreto 22.626 de 1933 (Lei da Usura), o que lhes permite emprestar para um
número maior de agentes econômicosdeficitários, sem que a relação risco-
retorno fique prejudicada.
Grave es conceito! te
O Sistema Financeiro Nacional é formado por um conjunto de entidades e 
instituições que promovem a intermediação financeira, isto é, o encontro entre 
credores e tomadores de recursos. É por meio do sistema financeiro que as 
pessoas, as empresas e o governo circulam a maior parte dos seus ativos, pagam suas 
dívidas e realizam seus investimentos. 
➢ Estrutura
Como dito antes, o SFN é composto por um conjunto organizado de instituições e 
entidades, públicas e privadas, cada qual com suas funções. Primeiramente, podemos 
dividir o SFN em três ramos: 
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Estrutura SFN 
Moeda, crédito, 
capitais e câmbio 
É o principal ramo do SFN, lidando com: 
➢ Mercado monetário: que é o que trata da moeda que
movimenta a economia;
➢ Mercado de crédito: que por sua vez está relacionado
com o fornecimento de recursos às pessoas e às empresas
para consumo;
➢ Mercado de capitais: que permite as empresas captarem
recursos de terceiros, emitindo ações, por exemplo;
➢ Mercado de câmbio: no qual acontece a compra e venda
de moeda estrangeira.
Seguros privados É nesse ramo em que acontece a contratação de seguros, 
capitalizações e previdências complementares abertas 
Previdência fechada É o mercado em que há a contratação de previdências 
complementares fechadas 
Não se preocupe, iremos aprofundar esses conceitos em seu momento, o 
importante nesse ponto é que você entenda que o SFN possui esses três ramos distintos. 
Avançando, podemos ainda dividir o SFN em um e um subsistema normativo
subsistema de intermediação (por vezes chamado de operacional ou operativo). O 
subsistema normativo abrange os órgãos normativos e os supervisores, eles são 
responsáveis por ditarem as regras do sistema, isto é, regulamentam e fiscalizam a atuação 
dos demais participantes. Imagine a seguinte situação, eu e você decidimos que iremos 
abrir um banco, naturalmente precisaremos seguir algumas regras e os responsáveis por 
determinar essas regras são os órgãos do subsistema normativo. 
Já o subsistema de intermediação contempla as demais instituições que fazem 
parte do SFN, responsáveis pelas atividades rotineiras que estamos mais habituados, 
como os bancos, cooperativas, corretoras, bolsas, entre outros. 
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Grave este conceito! 
O SFN é organizado por agentes normativos, supervisores e operadores. Os 
órgãos normativos determinam regras gerais para o bom funcionamento do 
sistema. As entidades supervisoras trabalham para que os integrantes do sistema 
financeiro sigam as regras definidas pelos órgãos normativos. Os operadores são as 
instituições que ofertam serviços financeiros, no papel de intermediários. 
➢ Órgãos de regulação, autorregulação e fiscalização
Antes de aprofundarmos um pouco mais, devemos entender essa divisão. 
Sucintamente, duas funções precisam ser desempenhadas dentro do subsistema 
normativo: 
➢ Criação de políticas e normas que regulamentam as atividades dos
participantes do SFN;
➢ A fiscalização dos participantes, para garantir que as regras sejam cumpridas.
Inicialmente, essas duas funções eram desempenhadas apenas por órgãos 
públicos, contudo, atualmente, devido à autorregulação, a presença dos agentes privados 
ganhou destaque. A autorregulação é quando os entes privados se juntam, geralmente em 
forma de associações, e escolhem um ente privado que estabelece regras entre os próprios 
participantes, via um contrato voluntário (autorregulação de base contratual) ou por 
determinação legal ( autorregulação de base legal).
Já a regulação feita pelo Estado, isto é, pelos órgãos públicos, é chamada de 
heterorregulação, assim denominada, pois é feita externamente ao mercado e se baseia 
na legitimidade e no poder coercitivo do Estado sobre a iniciativa privada. 
Para finalizar esse tópico, lembre- que a regulação se divide em se
heterorregulação e autorregulação, sendo que a primeira é feita pelo Estado 
(externamente) e a segunda pelos próprios do SFN (internamente). 
1.2 Q UESTÕES
Banca: IADES Ano: 2019 Prova: CRN 
O Sistema Financeiro Nacional (SFN) possui órgãos normativos, supervisores e 
executores, com papéis bem definidos. 
A supervisão do mercado de capitais é responsabilidade: 
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a) Do Conselho Monetário Nacional (CMN)
b) Do Banco Central do Brasil
c) Da Bolsa de Valores
d) Do Ministério da Fazenda
e) Da Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
Comentários: 
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) é o órgão responsável pela supervisão e 
regulamentação do mercado de capitais no Brasil, incluindo a fiscalização das 
atividades das bolsas de valores e das instituições financeiras que atuam nesse mercado. 
Gabarito: “e” 
Banca: IADES Ano: 2019 Prova: CRN 
O spread bancário, também chamado de margem bancária, corresponde à (ao): 
a) Lucro bancário
b) Taxa de captação dos bancos
c) Taxa de aplicação paga aos investidores
d) Diferença entra a taxa de juro cobrada e a taxa de juro paga pelos bancos
e) Juro pago pelos clientes em empréstimos e financiamento contratados
Comentários: 
O spread bancário representa a diferença entre as taxas de juros que os bancos cobram 
dos tomadores de empréstimos e financiamentos e as taxas de juros que os bancos 
pagam aos seus depositantes e investidores. Essa diferença é uma das principais fontes 
de receita para as instituições financeiras, pois o valor cobrado nos empréstimos é 
geralmente superior ao valor pago pelos depósitos e investimentos. O spread bancário 
reflete o custo de intermediação financeira e os riscos assumidos pelos bancos ao 
concederem crédito. 
Gabarito: “d” 
Banca: FGV Ano: 2018 Prova: BANESTES 
O Sistema Financeiro Nacional (SFN) é dividido em segmentos especializados e um 
dos ramos de maior importância é o Mercado de Crédito, responsável por: 
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a) Fornecer recursos para o consumo das pessoas em geral e para o funcionamento
das empresas
b) Fornecer à economia papel-moeda e moeda escritural, aquela depositada em conta-
corrente
c) Permitir às empresas em geral captar recursos de terceiros e, portanto, compartilhar
os ganhos e os riscos
d) Facilitar a compra e a venda de moeda estrangeira
e) Permitir operações em mercados futuros
Comentários: 
O Mercado de Crédito no Sistema Financeiro Nacional tem como função principal 
prover recursos financeiros para o consumo das pessoas e para o funcionamento das 
empresas. Nesse mercado, ocorrem as transações de empréstimos, financiamentos e 
concessão de crédito, permitindo que as pessoas tenham acesso a recursos para realizar 
suas necessidades de consumo e que as empresas obtenham capital para investimentos, 
operações e expansão de suas atividades. 
Gabarito: “a” 
Banca: CEBRASPE Ano: 2016 Prova: FUNPRESP-EXE 
Os órgãos normativos asseguram que os integrantes do sistema financeiro sigam as 
regras definidas pelos órgãos de crédito, de capitais e de câmbio, enquanto as entidades 
supervisoras determinam regras para o bom funcionamento do SFN. 
Certo 
Errado 
Comentários: 
A questão inverteu os conceitos, o correto seria: os órgãos normativosestabelecem as 
regras para o funcionamento do SFN como um todo, enquanto as entidades 
supervisoras fiscalizam e garantem o cumprimento dessas regras pelos integrantes do 
sistema financeiro. 
Gabarito: “Errado” 
Banca: CESGRANRIO Ano: 2015 Prova: Banco da Amazônia 
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O SFN é composto por um conjunto de órgãos e instituições que regulamenta, 
supervisiona e realiza operações necessárias à circulação de moeda e de crédito na 
economia. São órgãos normativos do Sistema Financeiro Nacional: 
a) Conselho Monetário Nacional; Conselho Nacional de Seguros Privados; Comitê de
Política Monetária (Copom)
b) Conselho Nacional de Seguros Privados; Banco Central do Brasil; Conselho
Monetário Nacional
c) Superintendência de Seguros Privados; Comitê de Política Monetária (Copom);
Conselho Federal de Valores Mobiliários
d) Banco Central do Brasil; Comissão de Valores Mobiliários; Conselho Monetário
Nacional
e) Conselho Nacional de Seguros Privados; Conselho Nacional de Previdência
Complementar; Conselho Monetário Nacional
Comentários: 
Lembre-se que o BACEN e CVM são fiscalizados, enquanto o CMN é normativo. 
Além disso, o CNSP e CNPC também são órgãos normativos. 
Gabarito: “e” 
Banca: CESGRANRIO Ano: 2014 Prova: Banco da Amazônia 
Atualmente, o Sistema Financeiro Nacional é composto por órgãos normativos, 
entidades supervisoras e por operadores. Um dos órgãos normativos que compõe o 
Sistema Financeiro Nacional é o(a): 
a) Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social - BNDES
b) Banco Comercial
c) Conselho Monetário Nacional
d) Bolsa de Valores
e) Superintendência de Seguros Privados SUSEP–
Comentários: 
O órgão normativo do Sistema Financeiro Nacional (SFN) que está entre as opções 
apresentadas é o Conselho Monetário Nacional (CMN), sendo responsável por 
estabelecer as diretrizes e normas da política monetária e creditícia do país.