Finanças Pessoais - 04

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Finanças Pessoais 
2/2013 – Turma B C D 
Gastos Relevantes: 
Automóvel 
Imóveis 
Financiamentos 
 
 
– A casa e o carro estão entre 
os principais “sonhos de 
consumo” dos brasileiros; 
–Além da utilidade intrínseca, 
possuem um certo valor 
simbólico no Brasil. 
 
– Questões preliminares: 
1. É necessário? 
2. Que tipo? 
3. Há dinheiro suficiente? 
4. Se não, qual alternativa? 
(financiamento, leasing, consór-
cio) 
5. Impacto no orçamento mensal? 
 
– Questões preliminares: 
6. Qual valor total a ser pago? 
7. Qual impacto das despesas 
acessórias após a aquisição? 
 
– Quanto Custa? 
•Preço do carro (pgto antecipado 
da depreciação); 
•Licenciamento, IPVA, Seguro 
Obrigatório; 
•Seguro; 
•Manutenção Periódica; 
•Juros de financiamento; 
 
– Quanto Custa? 
–Combustível; 
–Óleo/Fluidos; 
–Pneus; 
–Reparos eventuais; 
–Multas; 
–Pedágio; 
–Custo de Oportunidade. 
 
– Quanto Custa? (exemplo) 
Modelo zero 2013 2012 2011 Depreciação 
Gol (novo) 1.0 Mi 
Total Flex 8V 4p R$ 32.000,00 R$ 26.500,00 R$ 25.000,00 R$ 23.000,00 28% 
Civic Sedan EXS 
1.8/1.8 Flex 16V Aut. 
4p R$ 80.000,00 R$ 70.500,00 R$ 67.500,00 R$ 54.000,00 33% 
Modelo Ano 1 Ano 2 Ano 3 
Gol (novo) 1.0 Mi Total Flex 8V 4p 17% 22% 28% 
Civic Sedan EXS 1.8/1.8 Flex 16V Aut. 4p 12% 16% 33% 
– Quanto Custa? (exemplo Gol) 
 Mensal Anual 
DEPRECIAÇÃO 458,33 5500 
IPVA (3%) 80,00 960 
LICENCIAMENTO 4,67 56 
SEGURO OBRIGATÓRIO 8,75 105 
SEGURO 133,33 1600 
REVISÃO PERIÓDICA 41,67 500 
JUROS FINANCIAMENTO 288,00 3456 
COMBUSTÍVEL 300,00 3600 
ÓLEO/FLUIDOS 25,00 300 
PNEUS 41,67 500 
CUSTO DE OPORTUNIDADE 160,00 1920 
TOTAL 1.541,42 18.497,00 
– Quanto Custa? (ex. Civic) 
 Mensal Anual 
DEPRECIAÇÃO 791,67 9.500,00 
IPVA (3%) 200,00 2.400,00 
LICENCIAMENTO 4,67 56,00 
SEGURO OBRIGATÓRIO 8,75 105,00 
SEGURO 333,33 4.000,00 
REVISÃO PERIÓDICA 125,00 1.500,00 
JUROS FINANCIAMENTO 720,00 8.640,00 
COMBUSTÍVEL 400,00 4.800,00 
ÓLEO/FLUIDOS 25,00 300,00 
PNEUS 41,67 500,00 
CUSTO DE OPORTUNIDADE 400,00 4.800,00 
TOTAL 3.050,08 36.601,00 
–Quando Trocar? 
•Gastos com manutenção ficarem 
elevados; 
• Incômodo de “ficar na mão”; 
–Alternativas: 
•Aluguel; 
•Car sharing; 
 
 
 
Formas de Aquisição: 
À vista (poupança); 
Consórcio; 
Financiamento/Leasing; 
 
 
 
Compra à vista (poupança); 
-sugere-se poupar aproximada-
mente o valor da depreciação 
média esperada; 
-Cuidado com a inflação 
específica; 
 
 
Consórcio (mutualismo) 
-Entrega postergada do bem; 
-Sorteio/lance; 
-Taxa de administração 
-Credibilidade da instituição; 
 
 
 
Consórcio (mutualismo) 
-Entrega postergada do bem; 
-Sorteio/lance; 
-Custo menor que 
financiamentos; 
-Taxa de administração; 
-Credibilidade da instituição; 
-Atualização do valor do bem; 
 
Financiamento (CDC) 
- Entrega imediata do bem; 
- Natureza jurídica da operação: 
empréstimo com oferta de garantia 
real (alienação fiduciária); 
- Custos: juros, IOF, TAC 
- Quitação antecipada com redução 
proporcional dos juros 
 
 
Leasing 
-Entrega imediata do bem; 
-Natureza jurídica da operação: 
arrendamento mercantil; 
-Parcelas compostas: 
contraprestação + VRG 
-Custos: juros, ISS, TAC 
-Quitação antecipada (após 2 
anos) 
 
Alugar x comprar 
 
Alugar x Financiar 
 
Construir x comprar pronto; 
 
 
 
Alugar x comprar 
 
Comprar: Prós 
Propriedade = estabilidade 
Valorização/Manutenção do valor 
 
Índice FIPE ZAP Brasília ago/10 a ago/13 
 
 
Alugar x comprar 
 
Aluguel: Prós 
Em cenário de estabilidade Custo de 
oportunidade > Aluguel 
Ex: Compra 
 
 
 Aluguel 
Aplicando-se 
1.100.000 a 0,5% 
Rend. mensal $ 5,500 
 
Alugar x Financiar 
juros financiamento de imóveis 9 %a.a. = 0,75%a.m 
Custo Aluguel = 33/8661= 0,38% 
Custo de oportunidade = 0,5% 
Dispon. mensal $ 10K 
Financ. VP 1.100k / i= 0,75%/ PMT= 10k n=? = 234 
 Aluguel. VF 1.100k / i= 0,5% 
 PMT= 10k-3,3k= 6,7k n=? = 126